ENTENDA O QUE É E COMO É CALCULADO.
Você tem um plano que vai impactar sua vida, seja com a compra de um imóvel ou a reforma da sua casa, por exemplo, e precisa de dinheiro. Seu histórico não é dos melhores e seu empréstimo ou financiamento é negado.
Mas por quê? Um dos motivos da recusa pode ser o baixo score de crédito, o qual avalia seu comportamento financeiro.
O score de crédito é uma pontuação que serve de termômetro para bancos, comércio e instituições financeiras liberarem ou não uma compra ou dinheiro.
Mas, para entender a importância dessa análise, é preciso conferir como ela funciona e, principalmente, o que você pode fazer para melhorar sua situação.
O que é score de crédito e para quê ele serve?
Se você não é dessa época, ao menos já deve ter ouvido falar no nervoso que era passar cheque em uma loja.
O atendente ligava para uma central para saber se você realmente tinha condições de arcar com a compra. Imagine como era para ter um empréstimo ou financiamento?
Com o passar dos anos, o mercado apenas aprimorou seus critérios para conceder crédito às pessoas.
O histórico de inadimplência fazia com que os consumidores entrassem em uma lista negativa, que nada mais era do que um aviso ao mercado sobre os maus pagadores.
Seguindo este conceito, o score de crédito trabalha com uma lista de critérios, em que cada um possui uma pontuação e dá uma média geral sobre seu comportamento financeiro.
Em resumo, o score representa o nível de confiança que as empresas podem ter sobre sua capacidade de arcar com o pagamento do crédito que deverá receber.
Essa pontuação pode ser consultada por bancos e instituições com quem você esteja em negociação.
Quando seu score de crédito indicar elevado risco de inadimplência, pode ser que seu empréstimo ou financiamento seja negado ou os juros sejam maiores.
Antes de realizar um empréstimo, o Score de Crédito é avaliado a fim de estabelecer a quantia e a confiabilidade para a instituição que prestará o serviço
A pontuação do score de crédito vai de zero a mil pontos, sendo a nota mais baixa para quem tem mais chance de não pagar o combinado e a mais alta para quem tem mais capacidade de honrar os compromissos financeiros.
A pontuação caracteriza seu currículo financeiro em três parâmetros:
• Alto risco: quando seu score de crédito ficar abaixo de 300 pontos, isso indica que você não passa confiança ao mercado.
• Médio risco: se você fica entre 300 e 700 pontos, as empresas consideram sua intenção de ser um bom pagador, mas que ainda não tem controle sobre sua vida financeira.
• Baixo risco: acima de 700 pontos, você passa credibilidade ao mercado com um histórico de bom pagador. As instituições entendem que você consome de forma mais consciente.
Cada bureau de crédito, no entanto, tem sua própria metodologia. Com isso, o score pode ter uma variação entre um e outro por conta do peso maior ou menor sobre alguns aspectos.
De modo geral, entre as principais características que são avaliadas no seu comportamento estão:
• restrições no CPF;
• idade, renda e estado civil;
• endereço residencial;
• compras realizadas;
• parcelamentos;
• nome sujo;
• dívidas existentes;
• recorrência de pedido de crédito;
• pagamentos atrasados;
• pedido de cartão de crédito ou aumento de limite;
• cadastro atualizado.
As empresas avaliam o seu comportamento ao longo dos últimos 12 meses. Se você melhorar ou piorar seu comportamento de compra, seu score vai acompanhá-lo.
O cadastro positivo pode amenizar seu histórico e, portanto, aumentar o Score de Crédito.
Embora ela exista desde 2011, a Lei nº 12.414 que define as regras do cadastro positivo de crédito recebeu algumas modificações em 2019, como forma de estimular que empresas e consumidores gerencie melhor sua vida financeira.
Desde abril de 2019, a Lei Complementar nº 166/19, traz como principal mudança a inclusão automática no cadastro positivo.
Dessa forma, se antes seu nível de inadimplência pesava sobre o seu score de crédito, agora o cadastro positivo pode amenizar seu histórico no geral.
Vamos dizer, por exemplo, que uma pessoa tenha parcelamentos em atraso. Ela representa um risco de inadimplência, certo? Entretanto, ela tem no cadastro positivo um histórico em que boa parte das contas são pagas em dia, o que possibilita que seu score de crédito aumente por conta disso.
As mudanças no cadastro positivo seguem uma tendência no mercado de análise de risco de crédito em diversos países.
Na prática, você pode pedir a exclusão do seu nome ou da sua empresa da lista, mas ela pode te ajudar quando precisar de empréstimo consignado, empréstimo pessoal ou financiamento.
Como saber qual meu score de crédito?
Você pode acessar sua pontuação pelos sites ou aplicativos dos bureaus de crédito. Fique de olho, pois muitos sites dizem informar o score, mas nem sempre analisam todos os critérios ou cobram por isso.
Como a maioria deles informa os dados mediante seu cadastro, avalie a credibilidade da instituição antes de fornecer seus dados.
Confira alguns bureaus para você saber qual seu score de crédito gratuitamente:
Serasa Score
Você também pode conferir sua pontuação no site do Serasa ou por meio de seus aplicativos, disponíveis para aparelhos com sistemas Apple ou Android.
Boa Vista SCPC
Permite a consulta de CPF, cadastro positivo e do score de crédito. Para saber sua pontuação, é preciso preencher cadastro no site da instituição.
Quod
É uma gestora de crédito e de dados de cinco bancos (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander). Permite a consulta de score mediante cadastro no site.
Há inúmeros métodos que, se realizados, ajudam a aumentar o Score de Crédito. O planejamento financeiro é essencial para este serviço.
Antes de mais nada, é importante saber que a mudança do seu score é gradual, pois a consulta considera seu comportamento dos últimos 12 meses.
O aumento da sua pontuação só depende da sua dedicação no controle das contas e na realização do seu planejamento financeiro pessoal.
Usar cheque especial (e deixar descoberto) e ter boa parte da renda comprometida com dívidas são alguns fatores que poderão prejudicar sua pontuação. Confira algumas dicas para melhorar seu currículo financeiro:
• pagar suas contas em dia;
• mantenha seus dados nos bureaus de crédito atualizados;
• quando puder, quitar dívidas ou antecipar o pagamento de parcelas;
• limpar o nome;
• ter reservas financeira (desde a poupança a alguma aplicação).
Conclusão
Pedir empréstimo constantemente pode baixar sua pontuação. Portanto, antes de sair pedindo crédito a diversas instituições, avalie seu score de crédito, estude seu comportamento financeiro e planeje melhor como poderá arcar com o crédito que pretende solicitar.
Essa estratégia permite que sua pontuação melhore durante seu preparo para solicitar um empréstimo ou financiamento e pode ajudar para que faça uma negociação para juros e encargos mais atrativos.